用创新方法破解健康险世界性难题，实现健康险飞跃

时间：2023-02-09作者：北京市身心智医学研究所浏览：177

用创新方法破解健康险世界性难题，实现健康险飞跃

——健康险风控如何“治未病”？

摘要：健康虽然是较重要的，也应该成为各项保费收入**，但实际情况是“健康险的保费收入在全国保费中比例仅为5%”[1]。健康险存在哪些问题？健康险中世界性难题在哪里？如何破解这些问题实现健康险再次腾飞？

健康险诞生的初衷是为客户患病后提供**费用**。随着社会发展和认识的不断提高，健康险应该上升到一个更高的层面上即让客户少得病、不得病，这才是健康险的较高境界。这不仅是客户较大的愿望，也是保险公司的较高目标。保证客户健康才是真正意义上的健康保险。

 

关键词：健康险、健康险问题、健康险创新

由于国内外健康险同质化现象严重，健康管理技术落后和创新不足等。产生以下诸多问题。

一、健康险中存在哪些问题

“健康险具有医疗风险管控难、服务链条长、理赔发生率高、经营投入大等特点”[2]，那么，遏制这些问题的核心应该是什么呢？

1、人才问题

健康险行业中较缺乏什么人才？应该是破解健康险重大疑难问题和瓶颈的人才。健康险经营不仅是复杂的系统工程，而且对人才的质量要求很高。健康险需要跨学科合作，涉及领域包括：医学、营养、健康管理、精算、保险、信息、经济、法律、IT技术、投资、宣传、营销、理赔等一系列专业人才。在所有这些学科中什么较重要呢？我们认为真正懂得疾病主次原因和健康核心技术较重要。精算等工作也是建立在对疾病、疾病概率、费用等深入了解的基础之上。对疾病有关问题的深入理解是健康险各项工作的基础。就像车险了解车祸概率和维修费用一样，大同小异。当然疾病问题远比汽车问题更复杂。世界上没有比人更复杂的事物。世界上较缺乏医学、健康真知和创新性基础研究以及鉴赏人才。如果真懂得什么是常见病主次原因，也知道如何防治，世界上根本就不会有那么多身心智不健康的人。我们重要的病因临床基础研究结果：真正身心智同时健康或**常者很少。很多人身心智不是较佳健康状态或者亚健康，但是，他们自己不知道原因，采用目前传统的医疗方法又检查不出来。不能**前预测身心智疾病，也检查不出病因，又不知道如何防治，**身心智常见病怎么可能会不泛滥？怎么可能智造身心智健康者？这也是为什么百岁寿星**的原因。在医疗、健康领域中，通过大量和深入的理论和临床基础研究，我们认为通过科学营养治未病较重要，即预防身心智疾病的发生和发展。医学存在的目的应该上升到预防疾病，促进健康层面上，但是在医疗如此“发达”的今天，百岁寿星和智者与医学居然没有什么关系，医源性和药源性疾病与之反而很大。百岁寿星和智者主要是巧合的科学食疗。如果把这种巧合变成科学，人类的健康水平、寿命和智力会显著提高。当然也需要适度运动和良好的生活习惯配合，毕竟百岁寿星大多是体力劳动者（符合生命用进废退原则）。有的人由于对疾病缺乏基础研究，人云亦云，误以为心态好是**主因，其实这是很肤浅的认识，缺乏哲学思辨能力。为什么心态好？我们在临床研究中有很多发现。只有生理健康才会心态好。生理是本质，心态是现象。哲学基本思想：“物质决定精神”。

如果在健康险业务中实现了科学治未病，客户少得病甚至不得病。健康险公司很多复杂问题就会变得简单。健康险急需“大道至简”方略，也会因此获得全面和快速发展。

2、政策问题

中国**支持健康险尽快发展，也出台了《关于快速发展健康保险的若干意见》等。但是，不能只有战略而没有落地高效的战术，有战略而没有战术配合则是空谈。

如果有了先进而科学的健康管理技术，能让民众减少疾病的发生，让民众和国家少花钱、少支出，**一定会进一步加大扶持健康险的力度。前提是健康险公司首先要有先进的健康管理技术，先练好内功，做出实效。

3、差异化问题

健康险产品同质化明显，个性化和差异化创新还有很大发展空间。

如何开发新险种？我们认为唯有医疗、健康基础性研究，采用创新技术才能促进新产品——新险种开发。

我们发明的个性化科学营养技术可以让健康险再增加很多险种，比如：精神病、抑郁症、哮喘、癌症等至少几十种。采用个性化科学营养技术后，很多常见病都能预防，因为，人类常见病主要是饮食不科学造成的。“解铃还须系铃人”。

4、赢利问题

“商业健康保险在减轻公共财政压力方面并不尽如人意。根据部分OECD国家2000年的数据来看商业健康保险平均承担了6.3%的医药费用支出，并没有发挥预期作用……健康保险的盈利水平远低于投资者预期。商业健康保险因医疗风险控制难度大，运行成本高，盈利水平普遍较低。如，澳大利亚，自2000年以来，平均赔付率高达85%以上，行业平均净利润率仅维持在3.2%左右，市场盈利空间非常有限。”[3]

“就目前国内健康险情况来看，虽然健康险市场每年以40%的速度增长，但大都处于亏损状态。据业内人透露，平安和安邦在这一领域都未能实现盈利。……一位保险公司人士透露，目前大病保险的赔付率几乎都**过了**，而合理的赔付率不会**过**，”[4]

打破**健康险瓶颈——赔付和盈利可以选择方法就是采用科学治未病方法让客户少得病、不得病，从根本上避免常见重大疾病的发生和赔付。

5、宣传问题

世界上没有任何一个学科比医疗、健康领域更加混乱。病因解释五花八门、千奇百怪，什么只要少吃饭、多喝水、心态好、不缺德就不得病等等。

正确、科学的宣传内容可以继承，但是，宣传也要与时俱进，去伪存真，开拓创新。

陈旧甚至错误的医学、健康理论和方法难以让顾客信服了。目前的现状是，由于身心智疾病泛滥成灾并且难以有效控制，民众对医学理论和方法信任度急剧下降。互联网和微信中到处充斥着医学的负面新闻和谬论。如果宣传依然还采用过去的理论和方法已经难以吸引顾客了。只有采用真正的医学真理和技术方法才会有更多的顾客投入到健康险的怀抱中——购买保险并寻求健康新方法。全世界较**的人才，我们认为是医疗、健康理论和技术创新人才。没有从事过医疗和健康正确、科学的基础研究者，很难分辨医学中的真伪和主次。

6、市场发展问题

“健康险公司在经营过程中大多以‘价格战’和‘手续费’为主。保险公司在开发**型产品时态度十分谨慎，形成了保险行业普遍存在的健康保险产品特别是医疗保险产品**责任范围小、**程度低的问题”[5]。造成这种现象的根本原因是对疾病病因认识不足，难以控制。对疾病病因认识越清晰，越有防治把握，对保险产品的**责任范围就越大，**程度就越高，艺高人胆大。

扩大市场，增加客户的核心方法就是采用个性化科学营养方法治未病。

渴望进入健康险业务的商家越来越多，同质化现象严重，缺乏创新技术，竞争必然会简单而又激烈——打价格战，一块蛋糕会被更多**瓜分。保险公司也是如此，没有核心技术难以在市场上生存。科学治未病则是健康险公司发展的核心竞争力。

7、健康管理的核心问题

健康险客户的**需求是什么？

健康险公司提倡全生命周期健康管理：从优生优育、先天性疾病预防、重大疾病防治到养老等。但是，目前的现状如何？健康管理技术能解决多少问题？能预防哪些常见病和重大疾病？如何科学而有效的促进健康？客户满意度多少？

“在现有知识技术水平下，我们对健康风险因素的认识还不全面准确，也不掌握很多健康风险因素的作用机理”、“目前各保险公司虽然也提供健康管理服务……，但在危险因素识别和疾病预测、行为纠正、疾病管理等各方面还很粗浅。”[6]

身心智疾病泛滥和健康**重要性，决定了控制疾病和渴望健康的市场巨大规模。实事求是的说，人们对各个行业的技术发展满意度越来越高，唯有对医疗和健康行业满意度是较低的。无论是**还是民众，都没有因为巨大的支出收获更满意的健康和**质量，支出和收获不成正比，似乎呈反比关系。造成这种悖论现象的根本原因是对病因认识不清。如果连病因主次都不清，又何谈正确的科研思路和防治方法呢？**很多人由于对病因缺乏正确认知，痴迷基因诊断。问题：再**的基因没有营养能不得病吗？（突变），能不死亡吗？基因也是需要营养生存的，营养越科学，基因就越健康。多么简单道理？大量真实案例：（1）、孩子因为营养充足身高**过父母的越来越多；（2）、父母身心智健康，但孩子出生后得先天性疾病：侏儒症、先天性心脏病、痴呆、聋哑等。这些是因为基因遗传吗？有药源性疾病，但主要是饮食营养不合理。特别说明：人体不同组织、器官和细胞需要不同营养，缺乏什么营养就会得什么病。道理很简单。种植、养殖都是如此。生命和健康的原理都是一样的。没有本质区别。明白不同动植物的特性就会养好动植物。明白人的特性就会养好人。

医疗风险控制体系包括“事前健康管理、事中诊疗监控、事后赔付核查”的“三位一体”。在这三个阶段中，较难和较重要的就是第一步即健康管理。因为一旦**问题真正、科学的解决好了，*二和*三个阶段的问题不仅减少了，而且还可以较大降低理赔额。但如何真正做好健康管理，又是**性的重大疑难问题。保险公司虽然与很多医院和*开展了多种形式的合作，为客户提供了数百万次以上的健康管理服务，但是效果并不是很理想，客户的满意度并不高。造成这种现象的根本原因是健康管理技术不足即医术不佳造成的。

“美国是世界上医疗费用较高的国家……。美国联合健康集团成立于1974年，是美国较大的卫生保健企业，拥有美国较大的健康险公司。2012年集团收入中，77.8%为健康保险业务，22.2%为健康管理服务业务。健康服务不仅贡献了业务收入，也是健康保险业务控制成本和业务拓展的必不可少的基础。”[7]

健康管理的作用和意义很多人都知道。但是，**医学、健康理论和技术存在诸多不足难以满足顾客健康的需要。现代医学技术难以避免各种常见重大疾病和慢性病发生。**的健康保险公司都渴望提供*健康**和健康管理服务。那么，什么才是*的健康管理服务呢？通过三十多年对医学、**、营养的理论和十几年的临床基础研究，我们认为：医学的较高境界应该是科学营养治未病、促进健康，让民众少得病、少花钱。医疗是非常特殊的职业，不应该热衷于**危急重症，不应该以利益较大化为目的，而应该以健康、**为目的。主次颠倒违反了医学目的和道德，逆道而行必然会出现千奇百怪、不可思议的问题，比如医患纠纷和医患互信下降等。

**健康管理技术落后，同质化现象严重，缺乏原创、核心的健康管理先进而科学的技术，常见病和重大疾病的发生仍然是居高不下，难以避免，因此，顾客不满意，健康险也难以盈利。

国内外有很多康复方法，康复技术大致可以分为内调和外调两种。内调促进康复虽然非常重要，但是，**普遍严重缺乏科学的、个性化的饮食营养内调技术和方法。“民以食为天”。实事求是的说，只要饮食营养科学并有良好的生活习惯，得病或者说得重大常见病并不是一件容易的事情。我们重要的临床经验是：只有某些食物营养严重缺乏或过剩人才会得重大疾病。少数人营养过剩，多数人营养不良（目前的医疗技术检查不出来，顾客自己也不知道）。大家都知道“药食同源”，中药不能随便吃，世界上任何一种食物都有不同的身心智疾病防治作用，长期偏食就会从量变到质变。重大身心智疾病都是长期从量变到质变的结果。任何疾病都是从微到著不断演变而来。所以说，食物也是适量有益健康，少或多打破平衡，违反中庸之道都有害。鸡蛋、茶叶、生姜、大蒜、肉类等，虽然无毒也不能当主食吃，喜欢酒也不能当水喝。身心智对数百种食材都有不同的营养需求，但盲吃是一种普遍现象，人类饮食普遍缺乏科学依据。所以，身心智疾病泛滥也就不难理解了。世界上有无数的知识，较缺乏营养和健康真知。2000多年前，古代思想家、哲学家列子说：“食不知所以”，2000年后的现代人不是依然如此吗？现代人的饮食依据基本上还停留在嗅觉和味觉的层面上：“好吃、真香！”。严重缺乏科学和理智。真正的智者，蒋介石夫人宋美龄琴棋书画样样精通，高寿106岁。从20岁开始悟道了健康的重要性，一生注意养生和健康。她无论吃什么都要问一个：“为什么？”她问的不是好吃、真香。而是问科学的依据和健康的意义。

健康管理大致可以分为三个阶段：未病预防（上策）、亚健康调理（中策）、已病康复（下策）。疾病预防越早，顾客痛苦越小，花费越少。保险公司的健康管理思想更贴近人道主义精神，希望客户健康、**，少得病、少花钱。医院与之相比，差距太大或者说天壤之别。所以说，保险公司想通过与医院合作控制医疗支出的风险很难，严格的说是同床异梦，因为这与医院利益较大化的思想是背道而驰的。所以，保险公司成立的健康管理机构比医院更有发展前途并容易获得顾客青睐。制约保险公司发展的较大瓶颈就是健康管理技术不足，缺乏真正的健康人才和创新技术。人道主义精神和先进的健康管理技术是健康险公司自信和发展的源泉。

健康险客户的**需求不是生病有钱治，这是*二需求。**需求是少得病、不得病——健康**。

人类大常见病主要是饮食不科学造成的。哲学问题：为什么要吃饭？不是为了满足口舌之欲——味蕾的需要，也不是为了果腹。而是为了给身体的组织、器官、细胞输送必需的营养物质。所谓“人吃饭”、“民以食为天”，更科学和精准的说，应该是“细胞吃饭”，“细胞以营养为天”。吃饭的本质或者说饮食营养的较终目的地是进入细胞，是为了满足细胞生存的需要，口和胃不过是供应细胞营养的路径。只要细胞吃的科学、合理，细胞得病（所谓人得病）并不是一件容易的事情。在中国营养进社区的活动中，医学中的智者一致认为：虽然现代医学高速发展，但能缓解的疾病并不多。从某种意义上讲，“全世界就一种病（常见病）即细胞功能障碍病”（摘自中国营养进社区新闻）。只要细胞营养正常，人体自有自愈康复的本能。人的生命历程就是营养细胞代谢的过程，常见病大多都是细胞营养结构不合理所致。只要科学的调整营养，就能预防和**疾病。饮食不科学、不理智，凭借本能——味蕾口感选择食物，怎么可能会不得病？不同食物有不同的身心智疾病防治作用，能盲目饮食吗？人不是普通动物，应该尊重、敬畏科学。万物有道，务必遵循饮食营养之道，“顺道则昌，逆道则亡”。**健康教育家赵霖口头禅：“傻吃，吃傻了！”。世界卫生组织说：“人不是死于疾病，而是死于无知”。 西方谚语：“你是你吃的东西的结果”、“吃什么像什么”。痛风和三高患者，是不是饮食相似？我们有很多重要临床研究发现，其中之一是，所谓的家族性疾病，大多都是饮食相似性造成的，只是他们不知道原因而已。他们的身心智问题和营养丰歉非常相似。有什么样的饮食习惯就会有什么样的身心智。“一方水土养一方人”也是同理，如果把性情温和的南方人迁移到东北，改成东北人的饮食习惯。东北人迁移到南方，改成南方人的饮食习惯。其结果是，很多温和的南方人会变得急躁易怒，而很多东北人会变得温文尔雅。东北人的急躁易怒性格不是天生的，也不是遗传的，而是不科学的饮食习惯和寒冷的气候造成的。限于篇幅不再详述。

8、经营收入问题

“2014年，我国商业健康保险保费收入为1587亿元，仅约占全部保费收入的2.82%。这个市场空间有多大？万亿以上的商机就摆在眼前！商机又该如何把握？”[8]。每年国家医保支出几万亿元。如果再加上难以统计的民众在医疗和健康上的自费支出，其总体支出几乎是一个天文数字。未来国民在医疗和健康领域中的支出只增不减。健康会成为**朝阳产业，因为医疗和健康领域中的问题较多，也是国民的**需要。

9、客户流失严重，客户满意度低

“高达70%的客户流失是因为糟糕的服务”，“当前保险业客户开发与维护的模式就像‘狗熊掰棒子，掰一个，丢一个’”[9]。客户购买健康险就是为了保健康，解决客户流失，吸引回头客并长期购买健康险的较佳方法，我们认为一定要满足顾客的初心、本意：保健康。采用创新、系统健康技术和方法促进客户更健康。只有这样，顾客才会依赖健康险，才能充分享受到健康保险公司真正、科学的优质和先进服务。以此赢得客户乃至全社会的满意、尊重和信赖。

10、健康险品种单一问题

单一险种“与市场需求的多样性不匹配。医疗保险占近60%，疾病保险占40%……切合高收入和特殊人群需求的健康险产品缺乏”[10]。通过深入思考，我们认为突破健康险品种单一的核心方法应该是对疾病病因的深入理解、预知和预防。对病因越理解，预知的越早，防治方法越科学，就越能预防疾病的发生和发展。这样就可以开展过去不敢开展的险种，如果目前有百种健康险险种，未来可以增加更多险种。也可以降低健康险产品价格，保额增加。这三种方法能显著增加健康险收入，而且还能较大减少理赔。按照目前医疗技术水平，健康险中大部分险种几乎难以预知和预防，所以，巨额理赔在所难免。

11、风险控制即赔付和成本问题

“近年来，健康保险一直是国家高度重视，社会需求旺盛，但又是保险公司不敢多做的‘尴尬业务’，其中较为重要原因就是赔付水平居高不下。由于信息不对称，与医疗机构利益趋向不一致等因素，保险公司赔付了大量不该赔付的费用”。[11]。赔付居高不下，保险控费是世界性难题。解决这个问题，降低成本，管控风险的较佳方法也应该是科学治未病。养生、健康是高科技、系统工程，必需创新。问题没有解决的根本原因是方法不对。

总之，医疗技术水平低是医疗风险的主因，也是风控的瓶颈。科学治未病是控制疾病和风险的可以选择方法。为此才能减少理赔，降低成本等，实现效益较大化。实现企业和客户都满意的双赢结果。

12、道德风险问题

健康险中也存在个别现象即医者或医患合谋骗保问题。预防这种现象的方法是在欺诈重点地区发放宣传册或者向客户群发短信提示欺诈后果的严重性，也可以开展保险欺诈严重后果的教育活动。国学教育很重要，国学在全国的发展势头越来越好，其经典思想越来越被世人喜爱。凡是热爱国学的人道德素质都比较高，精神素养更高，更加远离不道德行为，也较少犯罪。国学教育是提高道德健康的可以选择方法。本人几十年长期研究哲学、人类和疾病的重大疑难问题：什么是人？什么是合格人？人的标准是什么？疾病的原因？我们的研究成果：只有身心智德都健康才是合格人。合格人越多，人类的问题、疾病和痛苦就越少。人类问题和痛苦大多是身心智德不健康引起的。身心智德健康是生活、学习、工作、快乐和幸福的基础。

无病先防也给不道德者减少了违法犯罪的机会。

13、保险资金投资策略问题

有人建议“保险资金可以**投资专科医院。前期的投资可以选择投资较少的妇科、儿科、眼科、齿科等，在时机成熟后逐步拓展到门槛较高在重疾险目录中的部分重大疾病，如**、心脏病、脑血管病等。”[12]。我们认为，保险资金投资策略应该可以选择科学治未病，预防疾病的发生。投保客户少得病、不得病可以减少大量赔付。因此，保险公司应该在投保金额较多的省市组建先进、科学的健康管理公司或科学养生基地。采用先进、科学的治未病、营养和中医等自然医学技术服务顾客。其一、可以服务投保或未投保的客户。顾客可以预防疾病并促进了健康，保险公司收了保费还可以获取保健盈利；其二、也可以维护和促进本单位员工的健康、**，预防疾病的发生和发展。一箭多雕，实现共赢。

中国的健康险还有巨大发展空间，阻碍其发展的较主要瓶颈就是“如何科学治未病？”。如果客户少得病甚至不得病，保险公司只收不付，能获得巨大利益。而且，客户也满意。没有一位客户希望得重大疾病。如果实现了科学治未病，不仅国民节省大量医药费，国家也能节约巨额的医保费。其结果是不仅民众会积极参与投保，国家也会给予政策上的大力扶持，因此，保险公司的健康险会强势发展，越来越好。

14、健康险产品定价问题

财产保险是以财产损失概率和受损程度决定的，人寿保险是以经验生命表作为定价基础的。而健康险产品的定价远比以上复杂多了，既有身体内在的疾病因素，也有外在医院等的人为因素，所以，定价更为复杂。但大道至简，化繁为简的较好方法依然是科学治未病。少得病、不得病价格就很容易制定了。

“目前，我国的健康保险产品主要在保险**方面为客户提供服务，远未达到**出台的《关于加快商业健康保险的若干意见》中指出的‘涵盖疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健’，‘鼓励商业保险公司加强健康风险评估与干预’功能”，[13]。目前，我国的医疗主要是侧重已病**，治未病、预防医学技术不佳。另外，医疗体系又存在诸多问题：病人多、看病难、看病贵、医患互不信任和纠纷逐年增加等。对于保险公司而言，既是挑战，又是机遇。医疗和健康是需求较大和较重要的领域，但同时又是问题较多的领域。万事一弊一利，问题越多机会越大。因此，保险公司应该在疾病预防、健康体检、健康维护、慢病管理、养生保健等方面有更大的作为，这里有巨大发展空间。这个空间是由医疗和健康技术落后造成的。

二、如何用创新方法破解健康险发展瓶颈

健康保险公司的健康管理理念很好：“预防为主、行为干预、全面服务”，重点是预防。那么，应该如何科学预防呢？

“福特公司创始人说‘不创新就会灭亡，创新是企业生存的根本，是发展的动力，是成功的**，是企业实现跨越式发展的第一步’”。“纵观社会经济的发展，创新引导着人类文明的历程”。“健康保险公司不断强化创新意识、创新能力和创新水平……不断加大探索和创新力度……形成*具特色的业务发展和盈利模式……健康保险业务的特殊性，要求我们必须通过创新破解经营难题……必须通过创新解决生存和发展问题；必须坚定不移的走创新之路，将创新作为推动公司发展的不竭动力”[14]。

在全世界所有学科中，没有哪个学科比医疗和健康领域更混乱，公说公有理婆说婆有理，人人都是*。造成这种现象的根本原因就是对医学和健康真理认识不清。疾病有内因、外因，但是，疾病泛滥的较根本原因是医学技术落后，尤其是预防医学。

如何促进客户全生命周期管理？每个人在一生的不同阶段都有不同的健康风险特征。比如：不孕不育、胎停孕、先天性疾病、儿童常见病、中老年慢性病等。无论在生命的哪个阶段，都需要健康管理。对于大多数的普通人来说，他们一般都缺乏对疾病病因的深入了解，也缺乏预防疾病和维护健康的科学方法。因此，健康保险公司有义务，整合健康学、营养学和中西医等各种维护健康的先进技术和产品，以满足顾客对健康的迫切需求。大家都知道，古玩市场有文物和珠宝鉴赏*，由于医疗和健康领域中理论的较度混乱，因此，这个领域严重缺乏真正的医疗和健康技术鉴定*。应该吸纳国内外为数不多的，真正的医疗和健康鉴定*，整合医疗和健康领域真正的优质技术，维护顾客的健康。衡量或者说鉴别医疗和健康领域中*的方法就是促进顾客健康的安**果，而不是职务和职称。以结果论英雄，而不是职务、职称论英雄，这些和效果没有直接、内在的逻辑关系，而技术方法和效果有直接的逻辑关系。安全的效果是衡量医学和健康真理的可以选择方法。采用真正科学、先进的方法才能维护顾客的健康，才会有良好的健康效果，才可能对生命周期实现管理，才能真正促进健康保险事业的发展。

健康保险公司提倡：“在健康保险产品中，应该开发不同层次、个性化的健康保险与健康管理服务相结合的综合**计划，满足不同客户群体的综合**计划”[15]，那么，应该如何实现健康保险和健康管理的个性化呢？

身心智常见病预防是系统工程。预防疾病也需要内外配合，既要内调——个性化科学营养治未病，也要有外在的良好生活习惯。我们多年的实践经验证明，越聪明、越理智、越尊重科学、越重视健康和生命的人就越重视内外方法的配合。

如何真正的实现科学、个性化预防疾病疾病呢？

我们的重大创新：个性化科学营养即个性化科学治未病技术是采用中西医和*有软件等方法，一次检查可以预测近百种身心智疾病，同时还知道是体内哪些食物营养多少引起的。营养不仅是身体的物质基础，也是心理和智力的物质基础。能预测还知道原因才能预防。不能预测，也不知道原因，就很难预防疾病的发生。世界卫生组织提出健康四大基石，**条就是合理饮食，但是，他们只是给出了战略思想，没有提出战术方法。这就是为什么人类身心智疾病难以预防的主要原因。无论是未病预防、亚健康调理和已病康复，都需要个性化科学饮食营养调理，“民以食为天”。为什么要个性化？德国*哲学家莱布尼茨说：“世界上没有两片相同的树叶”。我们在临床研究时发现，也没有完全一样的人：身心智状况和缺乏、过剩的营养都不一样。

任何常见重大疾病的发生，都有一个长期的积累和发展过程，只有早知道才能早预防。

**体检机构很多，但是，体检较大的问题是诊断、分析和**三者之间经常缺乏逻辑关系。疾病预测技术落后，即便能检查出一些疾病，一般不知道是什么原因引起的。比如：通过检查知道身体发烧、发炎了，但是不知道身体是缺乏哪些食物营养引起的。癌症等很多常见病也是如此。全世界的弱智、精神病、抑郁症、急躁易怒等也经常不知道是哪些食物营养缺乏或过剩引起的。哲学基本原理：物质决定精神。精神和心理疾病严格而科学的说，都是生理（本质）疾病的现象和症状。只要通过科学饮食营养调理，身体或者说生理健康了，这些现象都不会发生。我们的技术既能预测，也知道如何通过科学饮食营养调理、预防。

“追求产品差异化是生存之本，延伸健康管理服务是立足之道，强化医疗风险管控是盈利之基”、“健康保险所需要的核心能力至少包括‘特色产品开发能力’、‘健康管理服务能力’、‘医疗风险管控能力’”、“人无我有、人有我优、人优我精”[16]。

三、重要原创建议

“强化健康管理服务体系建设。加强健康管理服务技术的研究、引进和应用，强化内外部专、兼职专业队伍建设”[17]。

1、什么是医学真理？

“智者睹未形”，应该是科学治未病，这是上策。治已病是下策。主流医学即西医特点是治已病，较喜欢危急重症，不擅长治未病。医学目的本应该是不得病，但实际情况也与民众的目的背道而驰。健康险公司的目的与民众的思想是一致的。所以，健康险公司应该做西医不擅长又不想做的事情即治未病。

保险公司应该强化健康管理服务或者成立科学养生基地，内容包括体检、科学营养内调和中医外调等绿色、安全方法。内外结合，效果较佳。大部分常见病都可以得到有效控制，避免发展到使用西药、手术、放化疗，住ICU阶段。为投保客户提供真正先进的健康管理技术服务，同时也为社会各界服务。这样既能保证客户健康并获利，减少常见病和重大疾病的发生（把客户阻挡在医院前），也能通过为社会各界服务实现盈利，还能通过大量实例宣传保险公司。可以在全国各个省市、街道甚至乡村设立健康管理、养生机构。即可以提供先进、科学的养生服务，又是保险公司开展吸纳投保的业务窗口，一举多得，名利双收，利国利民利己。

此事成败在于技术和效果。应该强力吸纳各种绿色、安全、先进技术，勇于开拓创新。人类进步源于创新，健康险发展也是如此。

2、 原健康保险公司总裁宋福兴曾经提到：“我国5000多万贫困人口当中，因病致贫的占到了42%，其中，有1000多**患有慢性病或者大病”。那么，健康保险公司应该如何在国家大力提倡的扶贫减贫事业中尽到自己一份社会责任呢？我们认为，较好的方法是给贫困地区民众搞身心智疾病和偏食普查，检查他们身心智问题主要是哪些食物缺乏引起的，从而指导他们饮食接近科学。我们的重要临床经验是：营养越缺乏病情越严重，太缺乏才会导致多病重病、早逝甚至猝死（所有生物都是依靠营养维持健康和生命的）。贫困人口的饮食越接近科学患病的概率就越小。此项工作花费很低，但是意义重大：不仅贫困地区人民减少疾病，还能提高智力。原广东省委书记谢非说“扶贫先扶智，治贫先治愚”。可以较大缓解“因病致贫、因病返贫”的问题，心理健康和疾病减少也能较大促进家庭和社会的和谐和稳定。还能节约大量医药费，保险公司也尽到了一份社会责任，还有很好的广告和品牌效应。较大的提升了保险公司的社会影响力、**度和良好的社会形象。还为各级**的扶贫事业分忧解难，必将容易得到**和社会各界的赞赏和大力支持。总之，是一举多得，利国利民利己的善举。

3、健康险的竞争力之一：如何做好健康险产品的升级、改造？应该扩大保险病种、发生概率和防治的基础性研究。特别需要强调的是，研究方法和实施并不难做到。千万不要用过去、陈旧的常规思维方法实施此项工作。如果过去的常规医疗思维方法都是正确的，医疗和健康领域就不会有那么多难题了，不会造成顾客满意度越来越低。较基本的逻辑是，随着医学的进步，满意度应该是越来越高，现在是相反了。这是医学较大的悖论和悲哀。在所有学科中，医学较值得反思。正确的思路决定正确的出路。新的保险病种基础性研究非常重要，只有不断创新才能在国内外健康险领域中处于**羊地位。

4、保险公司应该整合与健康、保险有关的各界精英人士，策划、推动《健康法》和《营养法》的实施。可以参考澳大利亚的《国民健康法》和日本的《营养法》。就连菲律宾都有了《营养法》，他们农村都有营养师巡回为村民提供营养咨询务。特别需要指出的是，再好的战略和理念也要有战术和方法的配合。不能战略思想先进，战术方法落后，好比两腿行走，应该是等高、同步。没有战术和方法，只有战略和理念依然是**无实。有了先进的科学营养和治未病技术，再配合这两项法律，工作更容易开展。任何疾病都是从小到大发展起来的，都是从功能性病变演化到器质性病变。如果通过先进的营养技术再配合中医养生技术，功能性病变疾病就能得到安全、高效的防治，避免疾病上升到器质性病变。那么，西医的西药、手术、放化疗、关节置换、器官移植等就失去了作用。西医就会逐渐萎缩，成为夕阳产业，很多西医医院就可能倒闭。先进的科技应该是让医院减少，而不是增加。医院如火如荼的扩张和发展，是医学和科技落后的标志，是人类的悲哀和耻辱。

四、采用创新方法对健康险发展的重大意义

健康险覆盖人群：“法国和荷兰是92%，澳大利亚是85.2%，瑞士是80%，美国是71.9%”[18]。英国等一些发达国家的覆盖率低于5%。需要说明的是，覆盖率小并不意味着这些国家的病人少，对健康的需求小。在**所有的消费需求中，健康需求是较大的。这种趋势越来越明显，市场之大世人皆知。如果健康险公司收入了巨额保费并有先进、科学的个性化科学营养和中医养生治未病技术，采用内外结合方法管理客户健康，让客户少得病，避免重大疾病发生。健康险公司不仅有两项重要收入，而且还能得到客户的赞许和青睐，一举多得。实现多方面的满意：客户、公司、**、社会都满意，既有巨大的经济效益，又有巨大的社会效益。保险公司健康管理以科学治未病为主，其结果是民众少得病、少花钱。而传统医院的作用一定会逐渐弱化，甚至可能弱化到以生育和意外伤害抢救为主。全世界的医院之所以如火如荼的发展，源于医学真理太少，导致病人太多。一旦医学真理得到智者的认同和普及，病人会大幅度减少，医院也应该大量倒闭。就像中国**以前，钟表、照相机技术很落后，钟表、照相机经常“得病”。随着**的不断深入，国外大量先进的手表和照相机技术不断引进。手表和照相机基本不坏了——“不得病”，钟表照相机修理店纷纷倒闭，现在基本绝迹了。未来的医院也是如此，互联网的诞生导致大量实体店倒闭，充分证明：一项技术的诞生会带来一系列的革命，会产生一系列翻天覆地的变化。

良好的健康险业务需要完善的保险体系，但较需要真正科学的健康管理技术，因为这是健康险事业的核心和基础。

采用创新的个性化科学营养技术即个性化科学治未病技术，可以防治很多常见病，促进已病康复，也能很多，比如：哮喘、抑郁症、精神病、癌症、贫血、恶性贫血、暴卒症、猝死、儿童抽风、早逝（50岁前）、肺结核、肺心病、肝炎、脑膜炎、先天聋哑、先天智障、先天畸形、侏儒症、出生缺陷、白内障等近百种。我们重要临床研究成果是，重大常见病主要是某些营养长期、严重缺乏的结果。世界上所有的动植物莫不如此。本技术可以较大促进健康、**，能显著提高*力，患常见病的概率显著降低，比如：较常见的感冒等。

采用创新健康管理技术，对保险公司会有多方面的重大意义：首先是扩大保险病种，减少理赔，增收节支；其次是无论客户还是保险公司员工也会收获健康、**；较后是国家、家庭和各界对健康险的满意度会大幅度提高。有益于保险公司良性、快速发展。衡量健康险公司经营好坏，不仅看收入，还要看收支比。不该是收的不少，赔的接近收入（业内俗称狗熊掰棒子）。正确的发展之道应该是收入越来越多，而赔付占比越来越小。找到常见病主因并控制常见病的发生，是扩大健康险覆盖面，赢得民心，促进健康险发展的治本之策。健康险世界性难题的核心就是健康管理中治未病技术的创新，这是健康险一系列问题中的基础性问题，一系列瓶颈中的较大瓶颈。一旦在健康管理技术上实现突破，健康险就像春笋或者说互联网一样，势如破竹的发展起来。

全国积极主动买健康险的顾客很少。由于采用了个性化科学治未病技术，可以较大降低重大疾病和常见病发生的概率，因此，可以把健康险保费降低，便于吸引个人和企业积极投保。如果健康险保费不高，又能避免重大疾病和常见病发生，非常适合全国企业团购健康险。全国企业**都渴望自己和员工身心智健康，但是，又苦于没有安全、实用、科学的健康管理和治未病先进技术。有的人提议让**购买健康险服务，问题是，如果没有控制疾病的先进技术，**和企业怎么可能会积极购买健康险呢？好的想法必须有好的配套措施，否则就是空谈。

健康管理中的治未病技术是健康险公司的核心竞争力，人无我有，人有我优。无论是在国内还是国外，都是开拓市场的利器。

此项工作的社会意义：赞同科学治未病的有个人、单位、健康险公司以及国家和各地**。国家愿意通过科学治未病减少海量医保费支出，以此减负。各地**和企业也不希望大家经常得病。所以，此项工作是民心工程，良心工程，前途无量。“到2020年末，健康险保费将达到1万亿元左右”[19]。科学治未病技术对保险公司的作用是多进少出（少理赔），其意义可想而知。

总结，**健康险的瓶颈和较大软肋是缺乏常见病的技术即科学治未病方法。健康险成为世界性难题的根本原因就是对疾病病因认识不清，不仅预防难，而且对**中的费用也难以控制。对健康险中存在的世纪性难题，较好的方法就是在各地成立健康管理公司，实现科学治未病。让疾病和一系列问题、风险消灭在萌芽中，健康险的风控急需创新方法“治未病”。

健康险起源于德国，发展于美国。随着健康管理创新技术的突破，增长希望始于中国。

作者：北京市身心智医学研究所    

写作时间：2016年。

 


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